IMPORTANT : ce billet analyse la réglementation des plateformes de paiement en ligne conformément au cadre réglementaire européen et espagnol disponible au moment de la publication. Actuellement, toute mise en œuvre de passerelles de paiement, de commerce électronique, de marketplace, d’authentification forte, de traitement des données personnelles, de prévention de la fraude, de conformité PCI DSS ou de fourniture de services de paiement doit être examinée conformément au cas spécifique, au RGPD, au PSD2, au décret-loi royal 19/2018, à la LOPDGDD, aux normes techniques applicables et à l’évolution du futur paquet européen PSD3/PSR sur les services de paiement.
Dans le contexte commercial actuel, l’utilisation de plateformes de paiement en ligne est essentielle pour effectuer des transactions entre les Places de Marché ou les E-commerces et les clients.
La fonction de ces plateformes de paiement est d’approuver les transactions effectuées, en plus de sécuriser les informations fournies par le client.
Mais dans cet article, nous allons étudier la réglementation sur les plateformes de paiement du point de vue de l’UE et de l’Espagne.
1. – Règlement (UE) 2016/679
L’intégration économique du marché intérieur favorise l’existence de flux transfrontaliers de données personnelles, ce qui nécessite un cadre réglementaire européen solide et efficace en matière de protection des données afin de garantir la sécurité de ces échanges de données et ainsi favoriser le développement de l’économie numérique
Le Règlement (UE) 2016/679 du 27 avril 2016 sur la protection des personnes physiques en ce qui concerne le traitement des données personnelles et la libre circulation de ces données repose sur ces idées. Ce règlement européen établit comment les données des personnes physiques doivent être traitées, dans le sens où il inclut le droit d’accès à ces données, le droit de rectification et le droit de les annuler. De plus, c’est la norme qui sous-tend la création de la norme connue sous le nom de PCI DSS, un acronyme pour Payment Card Industry Data Security Standard.
2. – Directive (UE) 2015/2366
En décembre 2022, le dernier amendement à la directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil du 25 novembre 2015 concernant les services de paiement sur le marché intérieur a été adopté, introduisant une définition neutre de la transaction de paiement incluant d’autres méthodes qui n’avaient pas été conçues auparavant. Cela va donc au-delà des formes conventionnelles de paiement électronique comme les cartes de crédit et de débit.
Cette directive comprend que plus les avancées techniques apparaissent, plus les risques de sécurité existent dans les paiements électroniques en raison de leur complexité. C’est la raison pour laquelle, depuis la directive 2015/2366, communément appelée PSD2, la manière dont les utilisateurs pouvaient s’identifier lors d’un paiement électronique a été modifiée.
Jusqu’à présent, le processus de vérification des données de paiement se faisait via les informations des cartes de paiement et un code de vérification ou un SMS et, après l’introduction de cette règle, le commerce électronique est tenu d’introduire l’authentification dite en deux étapes, dans laquelle l’utilisateur doit s’identifier, au moins deux méthodes des trois disponibles.
PSD2 simplifie également le processus de paiement, de sorte que les plateformes de paiement ne sont plus externes et intégrées au même site que le commerçant. Avec ce type de plateforme de paiement, l’utilisateur accélère le processus d’achat et, en ne changeant pas de page, cela lui procure un plus grand sentiment de sécurité.
3.- Décret-loi royal 19/2018 (ESP)
Au niveau national, le décret-loi royal 19/2018, du 23 novembre, relatif aux services de paiement et autres mesures urgentes en matière financière , classe certains concepts clés pour une bonne compréhension des règles de l’UE.
Son objectif est les services de paiement et les mesures qui leur sont associées, telles que la manière dont ces services sont fournis, le régime juridique des institutions de paiement, leur régime de transparence. Elle inclut également les droits et obligations des utilisateurs payants et de leurs fournisseurs.
De même, dans ses articles, on trouve des définitions de certains concepts tels que l’institution de paiement, le montant du paiement, l’instrument de paiement, l’opération de paiement, le système de paiement, etc.
4.- Loi organique 3/2018 (ESP)
Afin d’adapter le contenu juridique de l’Union européenne sur la protection des données au système juridique espagnol, la Loi organique 3/2018, du 5 décembre, sur la protection des données personnelles et la garantie des droits numériques est approuvée. Il convient de noter qu’un autre des objectifs de cette loi est de garantir l’article 18.4 de la Constitution espagnole.
En résumé, comme la question à réguler découle des relations économiques existantes entre les différents États, la réglementation pionnière pour assurer la sécurité de ces relations est celle de l’Union européenne. Les États supposent simplement que ces réglementations visent à réguler le fonctionnement des plateformes de paiement et leur contenu.
5. – Comment pouvons-nous vous aider ?
Le secteur Banque et Finance ainsi que le secteur Nouvelles Technologies d’In Diem Abogados travaillent ensemble pour le conseil juridique et l’orientation lors de l’interprétation des réglementations espagnoles et européennes pour la mise en œuvre des passerelles de paiement en ligne. Notre équipe est spécialisée dans les plateformes de paiement pour les transactions électroniques.
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Auteure : Lucia Arce Espejo
Preguntas frecuentes sobre plataformas de pago online
¿Qué es una plataforma de pago online?
Una plataforma de pago online es una solución tecnológica que permite procesar pagos electrónicos entre clientes, comercios, marketplaces o e-commerce. Su función principal es autorizar transacciones, gestionar datos de pago y facilitar una operativa segura entre las partes.
¿Qué normativa regula las plataformas de pago online?
Las plataformas de pago online se ven afectadas por normativa europea y española en materia de servicios de pago, protección de datos, autenticación reforzada, prevención de fraude y seguridad de la información. Entre las normas más relevantes destacan el RGPD, la PSD2, el Real Decreto-ley 19/2018 y la Ley Orgánica 3/2018.
¿Qué es la PSD2 y por qué afecta a los pagos online?
La PSD2 es la Directiva europea sobre servicios de pago en el mercado interior. Introdujo cambios relevantes en la operativa de pagos electrónicos, especialmente en materia de autenticación reforzada, seguridad de las transacciones y acceso de nuevos proveedores al ecosistema financiero.
¿Qué es la autenticación reforzada del cliente?
La autenticación reforzada del cliente exige verificar la identidad del usuario mediante al menos dos elementos independientes, como algo que sabe, algo que posee o algo inherente al usuario. Su finalidad es reducir el fraude y aumentar la seguridad en los pagos electrónicos.
¿Qué obligaciones de protección de datos tienen los e-commerce?
Los e-commerce deben tratar los datos personales conforme al RGPD y a la normativa española de protección de datos. Esto implica informar adecuadamente al usuario, aplicar medidas de seguridad, limitar el tratamiento a finalidades legítimas y coordinar correctamente la relación con proveedores de pago y otros encargados del tratamiento.
¿Qué es PCI DSS?
PCI DSS es un estándar de seguridad aplicable al tratamiento de datos de tarjetas de pago. Su objetivo es proteger la información sensible de los titulares de tarjetas y reducir riesgos en comercios, plataformas y proveedores que intervienen en operaciones de pago.
¿Un marketplace tiene las mismas obligaciones que un e-commerce?
No siempre. Un marketplace puede tener obligaciones adicionales según su papel en la operación, especialmente si interviene en la gestión de pagos, custodia fondos, distribuye importes entre vendedores o actúa como intermediario entre usuarios y proveedores. Conviene analizar su modelo de negocio concreto.
¿Qué riesgos legales existen al integrar una pasarela de pago?
Entre los principales riesgos se encuentran el incumplimiento de la normativa de protección de datos, errores en la autenticación reforzada, falta de transparencia frente al consumidor, responsabilidades por fraude, deficiencias contractuales con el proveedor de pago y problemas de cumplimiento en operaciones transfronterizas.
¿Conviene revisar legalmente una pasarela de pago antes de implementarla?
Sí. Antes de integrar una pasarela de pago es recomendable revisar el contrato con el proveedor, la política de privacidad, las condiciones de uso, los flujos de datos, la autenticación, las responsabilidades ante fraude y el cumplimiento de la normativa de servicios de pago y protección de datos.
¿Cómo puede ayudar IN DIEM Abogados?
IN DIEM Abogados puede asesorar en la implementación legal de plataformas de pago online, revisión contractual, cumplimiento normativo, protección de datos, prevención de fraude, integración de medios de pago tradicionales o cripto y adaptación de e-commerce y marketplaces a la normativa europea y española aplicable.
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