IMPORTANT : ce billet commente une décision spécifique du Tribunal provincial de Séville du 10 juin 2019 concernant la clause d’échéance anticipée et la clôture de la saisie hypothécaire, dans le contexte jurisprudentiel en vigueur après le jugement de la CJUE du 26 mars 2019. Actuellement, toute opposition, demande de rejet ou analyse des conditions abusives dans une saisie hypothécaire doit être examinée conformément au cas spécifique, la loi 5/2019 régissant les contrats de crédit immobilier, la directive 93/13/CEE, la jurisprudence actuelle de la CJUE et de la Cour suprême, ainsi que le statut procédural spécifique de la procédure.
Saisie immobilière : clause de maturité anticipée. Archives définitives
La Cour provinciale de Séville, huitième section, par ordonnance datée du 10 juin 2019, a rendu une résolution par laquelle elle a procédé à la confirmation du dépôt total de la saisie hypothécaire.
Cette résolution est l’une des premières émises par l’article 8 de l’AP de Séville après le jugement de la CJUE du 26 mars 2019, résolvant la question soumise à une décision préliminaire de la Cour suprême (Affaire C-70/17) et elle estessentielle car elle marque l’orientation que cette Chambre maintiendra en ce qui concerne les clauses de résiliation anticipée.
Comme nous l’avons déjà mentionné dans des articles précédents, le jugement de la CJUE semblait ambigu quant aux effets finaux de la suppression de la clause de résiliation anticipée, laissant ouvertes différentes interprétations ou options potentielles à la Cour examinée du litige.
Saisie immobilière : Résolution de la Procédure de la Pénétration, Section 8, de Seville
La formulation de la résolution est la suivante :
» RAISONNEMENT JURIDIQUE
PREMIÈREMENT.- Sujet.-
1. – La présente affaire portée en appel est une exécution d’un titre non judiciaire contre des consommateurs d’un prêt ou d’un crédit contenu dans un acte public.
2.- Comme tout instrument d’exécution, il doit être exécuté conformément aux termes qu’il contient, et l’exécution doit être soumise à la signification littérale du titre.
3.- Par conséquent, si la clause d’échéance anticipée disparaît du titre d’exécution parce qu’elle est déclarée inéquitable, une telle résiliation du prêt ou du crédit anticipé n’est pas possible si cela ne se fait pas par une déclaration judiciaire faite dans une procédure déclaratoire, où il est prouvé en temps utile qu’il y a eu un non-respect par l’emprunteur de ses obligations de paiement, qui justifient cette résolution, avec pour conséquence que ce qu’il a reçu doit être remboursé, plus une indemnisation pour les dommages causés par son non-respect.
DEUXIÈMEMENT. – Déclaration de nullité totale de la clause de résiliation anticipée en raison d’abus et de conséquences.
4.- Dans l’affaire en question, dans le titre qui est censé être appliqué, il existe une clause d’échéance anticipée, que cette Cour doit déclarer abusive d’office ou à la demande d’une partie, car elle est abusive en ce qu’elle permet à l’institution financière professionnelle de déclarer le contrat résilié avec un minimum de rupture par la partie saisie-consommateur en lien avec la durée convenue du prêt, ne pouvant, conformément au jugement du 26 mars 2019 de la CJUE tranchant la question portée pour une décision préliminaire de la Cour suprême (affaire C-70/17) et de la Cour n° 1 de première instance de Barcelone (affaire C-179/17), être partiellement préservée en supprimant les éléments qui la rendent abusive,
lorsque cette suppression équivaut à modifier le contenu de cette clause en affectant son essence, puisque la partie opérationnelle de ce jugement stipule littéralement : « Les articles 6 et 7 de la directive 93/13/CEE du Conseil du 5 avril 1993 sur les conditions abusives dans les contrats de consommation doivent être interprétés comme signifiant que, d’une part, ils s’opposent au fait qu’une clause d’échéance anticipée d’un contrat hypothécaire déclaré inéquitable soit partiellement préservée en supprimant les éléments qui le rendent inéquitable, alors qu’une telle suppression équivaut à modifier le contenu de cette clause affectant son essence… »
5.- Et, ne donnant pas lieu à l’exception établie dans cette décision : « …et que, de plus, ces mêmes articles n’empêchent pas la cour nationale de remédier à la nullité d’une telle clause abusive en la remplaçant par la nouvelle formulation de la disposition juridique qui a inspiré cette condition, applicable en cas d’accord entre les parties au contrat, à condition que le contrat de prêt hypothécaire en question ne puisse subsister en cas de suppression de cette clause abusive et d’annulation du contrat dans son ensemble, cela expose le consommateur à des conséquences particulièrement nuisibles », car la suppression totale de cette clause de résiliation anticipée ne donne en aucun cas lieu à la nullité du contrat contenu dans l’instrument, il est donc nécessaire de rejeter l’exécution demandée, car l’exécution est réduite aux montants effectivement dus jusqu’au dépôt de l’action d’exécution, et il n’est pas possible de réclamer dans l’exécution, sans résiliation préalable du contrat, tout le capital prêté dont l’exécution est demandée dans le cadre de cette demande d’exécution.
6.- Cette clause ne peut pas non plus être préservée dans son intégralité, puisque l’emprunteur-consommateur saisi, à aucun moment durant la procédure, n’a manifesté son opposition à la suppression de la clause d’échéance anticipée de l’instrument, qui a été cherchée à être appliquée, mentionnée au paragraphe 63 du jugement susmentionné de la CJUE du 26 mars 2019.
TROISIÈMEMENT. – Conclusion.
7.- Par conséquent, la décision de l’ordonnance contestée est confirmée, acceptant le rejet de cette procédure d’exécution, laissant sans effet le bureau d’exécution convenu, car la clause de maturité anticipée contenue dans le titre est déclarée abusive, ordonnant au tribunal d’origine d’archiver définitivement la procédure, sans préjudice des actes pouvant correspondre au contrat conclu entre les parties.
8.- Il n’est pas nécessaire d’imposer les frais engagés dans aucune des affaires, car il y avait des doutes de droit à l’époque, qui devaient être tranchés par une décision préliminaire déposée auprès de la CJUE.
PARTIE OPÉRATIONNELLE
La Chambre formée par les magistrats qui présideront cette résolution, devant moi le Juriste pour l’Administration de la Justice, EST D’ACCORD :
Le recours déposé par la représentation de BANKIA, S.A. contre l’ordonnance rendue le 9 février 2017 dans les ordonnances n° 863/13 par la Cour de première instance n° 1 d’Alcalá de Guadaira est rejeté, et nous déclarons la fin de cette procédure d’exécution, la clause d’échéance anticipée étant déclarée nulle et non avenue. pour avoir été abusive, contenue dans le titre à exécuter, laissant, le cas échéant, l’exécution exécutée, et ordonnant au tribunal d’origine d’archiver définitivement ces procédures d’exécution, le tout sans imposer de frais dans aucune des affaires.
Dépôt de saisie et rejet : notre objectif
L’objectif principal d’Abogados IN DIEM dans toutes ses défenses est de faire respecter la doctrine de la Cour de justice de l’Union européenne concernant la protection des consommateurs bancaires, à tout moment procédural et quelles que soient les circonstances de nos défendeurs, même s’ils n’auraient pas répondu (opposé) à l’application de la banque dans les délais prévus. À cet égard, il convient de rappeler que l’analyse ex officio de la Cour sur l’injustice de telles clauses – comme la clause de résiliation anticipée – est susceptible d’être réalisée à tout moment tant qu’elle n’a pas été alléguée auparavant, comme l’a établi le jugement de la CJUE du 26/01/17.
Preguntas frecuentes sobre ejecución hipotecaria y cláusula de vencimiento anticipado
¿Puede conservarse parcialmente una cláusula abusiva?
Como regla general, no puede conservarse parcialmente una cláusula abusiva si la eliminación de los elementos abusivos modifica su contenido esencial. El juez debe valorar si la cláusula puede subsistir o si debe eliminarse íntegramente del contrato.
¿Qué ocurre si se elimina la cláusula de vencimiento anticipado?
Si la ejecución hipotecaria se basa en una cláusula de vencimiento anticipado declarada abusiva, puede acordarse el sobreseimiento de la ejecución. Ello no impide que la entidad pueda ejercitar, en su caso, otras acciones conforme al contrato y a la normativa aplicable.
¿El archivo de la ejecución hipotecaria cancela automáticamente la deuda?
No necesariamente. El archivo de la ejecución hipotecaria impide continuar ese procedimiento ejecutivo concreto, pero no supone por sí solo la extinción de todas las obligaciones derivadas del préstamo. La entidad podría reclamar cantidades por otras vías si legalmente procede.
¿Qué debe revisar un consumidor afectado por una ejecución hipotecaria?
Debe revisarse la escritura de préstamo, la cláusula de vencimiento anticipado, la demanda ejecutiva, las cantidades reclamadas, el número de cuotas impagadas, las resoluciones dictadas y si se ha realizado un control judicial adecuado de las cláusulas abusivas.
¿Qué efectos tiene declarar nula una cláusula abusiva?
La cláusula declarada abusiva debe tenerse por no puesta y no puede vincular al consumidor. En una ejecución hipotecaria, si esa cláusula es el fundamento del vencimiento anticipado, su nulidad puede afectar directamente a la viabilidad del procedimiento.
¿Por qué conviene contar con defensa especializada en ejecución hipotecaria?
Porque la defensa frente a una ejecución hipotecaria exige analizar el contrato, la normativa de consumidores, la jurisprudencia europea y española, los plazos procesales y las posibles cláusulas abusivas. Una estrategia adecuada puede ser determinante para solicitar el archivo o limitar los efectos de la reclamación.
Saviez-vous qu’Abogados IN DIEM propose un service en ligne et un service express ?
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