Avocats fintech : régulation financière et licences en Espagne
Créer une fintech en Espagne nécessite plus que le simple développement d’une solution technologique et la possibilité d’obtenir un financement. Lorsque l’entreprise consiste à gérer des paiements, à accorder des financements, à protéger des fonds ou à fournir certains services liés aux cryptoactifs, il est nécessaire de vérifier quelles activités sont réglementées, quelles autorisations peuvent être requises et quelles obligations l’entreprise doit respecter pendant son fonctionnement.
Une erreur dans la classification juridique du modèle économique peut contraindre la modification de la structure d’entreprise, retarder le lancement du service ou générer des risques devant les instances de surveillance.
Chez IN DIEM Abogados, nous offrons des conseils juridiques sur la réglementation fintech aux entreprises espagnoles et étrangères souhaitant accéder au marché financier, développer de nouveaux services ou adapter leur activité aux évolutions réglementaires.
Conseils juridiques pour les entreprises fintech en Espagne
La réglementation financière fintech comprend différentes réglementations espagnoles et européennes dont l’application dépend de l’activité effectivement exercée. Toutes les entreprises technologiques qui proposent des services financiers ne sont pas soumises aux mêmes exigences, ni toutes n’ont besoin d’une licence de la Banque d’Espagne.
La première question consiste à déterminer qui fournit légalement le service, qui détient ou transmet les fonds, comment la plateforme interagit avec ses clients et quelles responsabilités chaque partie assume.
Nos conseils s’adressent, entre autres, à :
- Des startups qui développent des plateformes de paiement, des transferts, des collections numériques ou des solutions financières innovantes.
- Des entreprises dédiées à l’octroi de prêts, de microcrédits et d’autres formes de financement à la consommation.
- Des entreprises étrangères souhaitant s’établir en Espagne ou fournir des services financiers sur le marché espagnol.
- Des groupes d’affaires et des investisseurs intéressés par l’acquisition d’institutions financières autorisées.
- Les entreprises liées aux cryptoactifs et aux services financiers numériques sont soumises à des exigences réglementaires spécifiques.
- Des entités déjà opérationnelles qui doivent revoir leurs contrats, procédures internes ou conditions d’autorisation.
Licences et autorisations pour mener des activités financières
Déterminer si une entreprise a besoin d’une licence fintech en Espagne nécessite d’examiner le fonctionnement effectif de son produit. Le nom commercial utilisé par l’entreprise ne détermine pas, en soi, le régime juridique applicable.
Certains modèles nécessitent une autorisation administrative préalable ; d’autres peuvent bénéficier d’un régime d’enregistrement spécifique ou exercer certaines fonctions via des accords avec des entités préalablement autorisées, à condition que la répartition des responsabilités et l’activité effective soient conformes aux règlements.
Chez IN DIEM, nous étudions les alternatives réglementaires disponibles ainsi que leurs implications juridiques, économiques et organisationnelles. L’objectif est que les promoteurs puissent décider comment structurer leur activité en connaissant les exigences qu’ils devront assumer avant et après son lancement.
Un service professionnel et personnalisé dans toute l’Espagne.
Le cabinet d’avocats IN DIEM est implanté à Madrid, Séville, Málaga et Las Palmas de Gran Canaria… ainsi que dans d’autres villes et localités. IN DIEM propose ses services dans toute l’Espagne et à l’international, et dispose de services en ligne. Chaque dossier revêt pour nous une grande importance ; nous le traitons avec soin et sérieux.
Expérience : magistrats, procureurs, avocats de l'État.
Abogados IN DIEM est un cabinet composé de professionnels dotés d’une grande expérience acquise au cours de leurs fonctions antérieures en tant que magistrats, procureurs, avocats de l’État, professeurs d’université… qui vous apportent la tranquillité d’esprit et la certitude de pouvoir compter sur la meilleure équipe, compétitive et hautement qualifiée, pour atteindre vos objectifs et répondre à vos besoins.
Services juridiques pour les entreprises du secteur fintech
L’activité d’une entreprise fintech peut être simultanément soumise à des obligations financières, commerciales, technologiques et de protection des consommateurs. Notre travail couvre à la fois la préparation du projet et son adaptation réglementaire au cours du développement de l’activité.
Autorisation et enregistrement des institutions de paiement
Les entreprises souhaitant effectuer des transferts, gérer certains services de recouvrement, émettre des instruments de paiement ou exercer d’autres activités réglementées peuvent avoir besoin d’une autorisation de la Banque d’Espagne.
Les réglementations prévoient également des régimes d’enregistrement spécifiques pour certains prestataires, y compris les établissements de paiement avec un faible taux de rotation.
Chez IN DIEM, nous conseillons sur la licence des institutions de paiement, le choix du régime applicable, la préparation du dossier réglementaire et les obligations qui concernent ces entités. Nous étudions également les alternatives de collaboration avec les fournisseurs autorisés.
Si votre projet nécessite une autorisation pour fournir des services de paiement, vous pouvez consulter nos conseils sur la délivrance des licences d’institutions de paiement en Espagne, où nous couvrons les exigences, les modalités d’autorisation et d’enregistrement, ainsi que le traitement auprès de la Banque d’Espagne.
Conseils pour les prêteurs et les sociétés de microfinance
L’octroi de prêts à la consommation nécessite un examen des conditions contractuelles, des systèmes d’évaluation de la solvabilité, de la transparence des coûts et des droits des emprunteurs.
L’évolution des réglementations européennes et espagnoles sur le crédit à la consommation rend également nécessaire de prêter attention aux exigences d’accès et d’exercice de l’activité, en différenciant les obligations actuelles des nouvelles dispositions et de leurs dates d’application.
Nous conseillons les entreprises dédiées à l’octroi de microcrédits et de financement à la consommation dans leur mise en œuvre légale et leur adaptation réglementaire, sans confondre cette activité avec les services de paiement ou le crédit immobilier.
Pour les entreprises souhaitant développer cette activité, nous proposons un service spécifique d’autorisation et de conseils auprès des prêteurs pour les sociétés de microcrédit, incluant la mise en œuvre légale de l’entreprise, la révision de ses obligations et l’adaptation aux exigences réglementaires applicables.
Lutte contre le blanchiment d’argent et la conformité
Les activités financières soumises à la lutte contre le blanchiment d’argent et à la lutte contre le financement du terrorisme nécessitent des procédures adaptées à leurs risques, à leur structure et à leurs opérations.
Lorsque cela est nécessaire, nous intervenons dans la préparation des manuels internes, l’identification des clients, l’évaluation des risques, les contrôles et les procédures de suivi, avec le soutien spécialisé de Capitalea.
Ce travail peut être coordonné avec nos services de conformité d’entreprise et de gestion des risques juridiques, surtout lorsque l’entreprise doit intégrer différentes obligations au sein de son organisation.
Acquisition d’entités autorisées et accords de collaboration
Obtenir votre propre autorisation n’est pas toujours la seule alternative pour développer un projet fintech. Selon les caractéristiques du service, une collaboration avec une entité préalablement autorisée ou l’acquisition d’une entreprise disposant déjà de certaines qualifications réglementaires peuvent être envisagées.
Ces opérations nécessitent une analyse de la situation juridique de l’entité, de ses obligations en cours, des contrats existants ainsi que des autorisations ou communications de supervision correspondantes. L’acquisition d’une société autorisée ne signifie pas qu’un nouveau service peut être fourni automatiquement.
Cryptoactifs et réglementation MiCA
Les fournisseurs de certains services de crypto-actifs sont soumis au Règlement européen MiCA, qui définit des exigences d’autorisation, d’organisation, de transparence et de protection des clients.
Avec le soutien de Cryptoveritas 360, prévu dans notre structure de services spécialisés, nous traitons les questions juridiques liées aux cryptoactifs, aux services numériques et aux opérations internationales, conformément aux réglementations financières et anti-blanchiment d’argent correspondantes.
Conseils complets au-delà de l’autorisation financière
L’obtention d’une licence seule ne résout pas tous les besoins juridiques d’une société financière. Son activité peut également nécessiter des contrats commerciaux, des accords entre partenaires, l’embauche de personnel, des conseils fiscaux, la protection des données et l’organisation de ses organes administratifs.
Chez IN DIEM, nous coordonnons ces questions dans le domaine du droit des sociétés et du conseil aux entreprises, empêchant ainsi l’adoption de décisions réglementaires en dehors de la structure de l’entreprise.
Cette coordination est particulièrement utile pour les groupes internationaux qui doivent constituer une société en Espagne, incorporer des administrateurs, formaliser des investissements ou engager des fournisseurs locaux.
Comment nous travaillons sur la mise en œuvre d’un projet fintech
L’intervention juridique est organisée selon le degré de développement de l’entreprise et les exigences de son activité :
- Diagnostic réglementaire : nous examinons le produit, les flux économiques, les parties concernées et les exigences légales applicables.
- Design juridique et d’entreprise : nous examinons la structure de l’entreprise, les fonctions nécessaires, les contrats et les alternatives possibles d’accès au marché.
- Préparation et traitement : nous préparons ou coordonnons la documentation requise et, lorsque cela est approprié, intervenons auprès de l’organe de supervision compétent.
- Surveillance réglementaire : nous conseillons sur les évolutions d’activité, les nouvelles obligations, les procédures internes et l’adaptation de l’entreprise au cours de son fonctionnement.
Une équipe juridique pour des projets financiers nationaux et internationaux
IN DIEM Abogados propose des services à travers toute l’Espagne, avec une attention en face à face et en ligne, ainsi qu’une expérience en matière juridique internationale.
Notre approche combine analyse réglementaire et conseils commerciaux, nous permettant d’aborder les aspects financiers, corporatifs et contractuels du projet de manière coordonnée.
Qu’il s’agisse d’une startup préparant son lancement, d’une entreprise étrangère envisageant d’entrer en Espagne ou d’une institution financière qui doit revoir ses obligations, le point de départ est de comprendre son activité et de déterminer quelle structure juridique permet de la développer conformément au régime applicable.
Appelez-nous.
Assistance et résolution immédiates. Équipe In Diem.
Appelez-nous, nous nous ferons un plaisir de vous répondre… Service d’urgence IN DIEM
Le cabinet d’avocats IN DIEM met à la disposition de ses clients un service d’assistance d’urgence, opérationnel 24 heures sur 24, pour les situations d’urgence, que ce soit en matière pénale, contractuelle, contentieuse ou familiale.
Service en présentiel
Notre équipe d’avocats vous reçoit en personne à : Málaga, Madrid, Séville, Las Palmas de Gran Canaria, Huelva, Jerez, Cadix ; ainsi qu’à Tomares, Mairena del Alcor, Mairena del Aljarafe, Coria del Río, Dos Hermanas, Estepona et Marbella, entre autres.
Excellence
Une grande expérience en tant que procureurs, avocats de l’État, magistrats, professeurs d’université ou représentants syndicaux de haut niveau, qui vous apporte tranquillité d’esprit et sécurité.
Service en ligne
IN DIEM vous apporte son assistance partout où vous en avez besoin. Assistance nationale et internationale. Nous intervenons par visioconférence (via des applications telles que Skype, GoToMeeting ou WhatsApp) et par téléphone.
Avocats 24h/24
Une assistance juridique immédiate, 24 heures sur 24. Notre équipe d’avocats est à votre disposition pour vous conseiller et vous accompagner dans toutes les situations, en vous offrant un service rapide, professionnel et confidentiel, par téléphone, par visioconférence ou en personne.
Foire aux questions juridiques internationales
Réponses aux questions fréquemment posées concernant les services juridiques internationaux, les opérations transfrontalières, le droit des sociétés et le conseil juridique international.
Que fait un avocat spécialisé en réglementation fintech ?
Un avocat fintech analyse les exigences légales qui affectent les entreprises financières technologiques. Il peut conseiller sur les licences, autorisations, contrats, structure d’entreprise, prévention du blanchiment d’argent et relations avec les instances de surveillance, ainsi que intervenir dans l’adaptation réglementaire des entreprises déjà en activité.
Toutes les entreprises fintech ont-elles besoin d’une autorisation de la Banque d’Espagne ?
Non. Le besoin d’autorisation dépend de l’activité effectuée. Certains services financiers nécessitent une licence ou un enregistrement, tandis que d’autres entreprises technologiques peuvent fonctionner sans autorisation financière spécifique, bien qu’elles doivent respecter d’autres obligations légales. Il est nécessaire d’étudier le produit et le rôle que chaque entreprise joue dans sa mise en œuvre.
Une entreprise étrangère peut-elle développer une activité fintech en Espagne ?
Oui, mais la voie juridique dépend du pays d’origine, du type de service et des autorisations dont il dispose. Une entité autorisée dans un autre État de l’Espace économique européen peut bénéficier, dans certains cas, des mécanismes de passeport européen. Les entreprises de pays tiers doivent examiner les conditions spécifiques d’accès au marché espagnol.
Quel organisme supervise les entreprises fintech en Espagne ?
Il n’existe pas de superviseur unique pour toutes les entreprises fintech. Selon l’activité, la Banque d’Espagne, la Commission nationale des marchés financiers (CNMV) ou d’autres organismes compétents peuvent intervenir. L’identification de l’autorité de surveillance fait partie du diagnostic réglementaire initial.
Est-il possible de lancer une fintech en collaboration avec une institution financière agréée ?
Dans certains modèles économiques, une collaboration contractuelle avec un fournisseur approuvé peut être établie. Cependant, une telle collaboration ne permet pas de contourner les exemptions nécessaires lorsque l’entreprise elle-même exerce une activité réservée. Les rôles attribués à chaque partie, les responsabilités réglementaires et les exigences d’enregistrement applicables doivent être examinés.
Quelles sont les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent d’une fintech ?
Cela dépend du statut d’entité obligée de l’entreprise et des activités qu’elle exerce. Lorsque les règlements de prévention du blanchiment d’argent sont applicables, des mesures de diligence raisonnable, l’évaluation des risques, les contrôles internes et autres obligations prévues par la loi doivent être établies, avec les particularités correspondant à chaque entité.
Quelles réglementations s’appliquent aux fintechs qui travaillent avec les cryptomonnaies ?
Le Règlement européen MiCA régit certaines activités liées aux cryptoactifs et à leurs prestataires de services. Depuis le 1er juillet 2026, la période générale de transition pour les prestataires précédemment enregistrés prend fin en Espagne. Les entités incluses dans son champ d’application doivent disposer de l’autorisation correspondante, sans préjudice d’autres régimes applicables dépendant de l’actif ou du service.
Combien coûte la création d’une fintech réglementée ?
Il n’y a pas de coût unique. Cela dépend de l’activité, du type d’autorisation, du capital initial requis, de la structure d’entreprise, du personnel et des fournisseurs technologiques nécessaires. Les coûts de préparation des documents, de conseils juridiques et de conformité réglementaire, ainsi que les frais d’exploitation récurrents, doivent également être évalués.
Une fintech espagnole peut-elle fournir des services dans d’autres pays de l’Union européenne ?
Certaines entités autorisées peuvent fournir certains services dans d’autres États de l’Espace économique européen via les mécanismes de passeport prévus dans leurs réglementations sectorielles. Cette possibilité ne s’étend pas automatiquement à toute activité fintech ni à toutes les modalités d’enregistrement simplifiées.
L’IN DIEM conseille-t-il les entreprises fintech déjà en activité ?
Oui. Les conseils incluent également la révision des contrats, des obligations réglementaires, des procédures internes, des changements d’entreprise, des expansions d’activités et l’adaptation aux nouvelles dispositions. Une société autorisée peut avoir besoin d’une assistance juridique continue pour maintenir une organisation et ses opérations conformes à ses obligations légales.
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Votre projet fintech est-il prêt à fonctionner en Espagne ?
Avant de lancer une activité financière, il est essentiel de déterminer quelles exigences réglementaires influencent le modèle économique et quelles autorisations peuvent être nécessaires. Chez IN DIEM Abogados, nous étudions la structure du projet, ses services, ses obligations de conformité et les voies d’accès possibles au marché. Contactez notre équipe pour évaluer légalement votre initiative et définir les prochaines étapes.
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