Abogados Fintech: regulación financiera y licencias en España
Poner en marcha una empresa fintech en España exige algo más que desarrollar una solución tecnológica y disponer de financiación. Cuando el negocio implica gestionar pagos, conceder financiación, custodiar fondos o prestar determinados servicios vinculados a criptoactivos, es necesario comprobar qué actividades están reguladas, qué autorizaciones pueden resultar exigibles y qué obligaciones deberá cumplir la empresa durante su funcionamiento.
Un error en la calificación jurídica del modelo de negocio puede obligar a modificar la estructura societaria, retrasar el lanzamiento del servicio o generar riesgos frente a los organismos supervisores.
En IN DIEM Abogados ofrecemos asesoramiento jurídico en regulación fintech a empresas españolas y extranjeras que desean acceder al mercado financiero, desarrollar nuevos servicios o adaptar su actividad a los cambios normativos.
Asesoramiento legal para empresas fintech en España
La regulación financiera fintech comprende distintas normas españolas y europeas cuya aplicación depende de la actividad efectivamente desarrollada. No todas las empresas tecnológicas que ofrecen servicios financieros están sometidas a los mismos requisitos, ni todas necesitan una licencia del Banco de España.
La primera cuestión consiste en determinar quién presta jurídicamente el servicio, quién mantiene o transmite los fondos, cómo se relaciona la plataforma con sus clientes y qué responsabilidades asume cada interviniente.
Nuestro asesoramiento se dirige, entre otros, a:
- Startups que desarrollan plataformas de pago, transferencias, cobros digitales o soluciones financieras innovadoras.
- Empresas dedicadas a la concesión de préstamos, microcréditos y otras modalidades de financiación al consumo.
- Compañías extranjeras que desean establecerse en España o prestar servicios financieros en el mercado español.
- Grupos empresariales e inversores interesados en adquirir entidades financieras autorizadas.
- Negocios vinculados a criptoactivos y servicios financieros digitales sujetos a requisitos regulatorios específicos.
- Entidades ya operativas que necesitan revisar sus contratos, procedimientos internos o condiciones de autorización.
Licencias y autorizaciones para desarrollar actividades financieras
Determinar si una empresa necesita una licencia fintech en España requiere examinar el funcionamiento real de su producto. La denominación comercial utilizada por la compañía no determina, por sí sola, el régimen jurídico aplicable.
Algunos modelos necesitan autorización administrativa previa; otros pueden acogerse a un régimen de registro específico o desarrollar determinadas funciones mediante acuerdos con entidades previamente autorizadas, siempre que la distribución de responsabilidades y la actividad efectiva respeten la normativa.
En IN DIEM estudiamos las alternativas regulatorias disponibles y sus implicaciones jurídicas, económicas y organizativas. El objetivo es que los promotores puedan decidir cómo estructurar su actividad conociendo las exigencias que deberán asumir antes y después de su lanzamiento.
Atención profesional , personalizada en toda españa.
La Firma Abogados IN DIEM tiene sede en Madrid, Sevilla, Málaga y Las Palmas de Gran Canarias… y asi como otras ciudades y localidades. Abogados IN DIEM presta servicios en toda España y con carácter Internacional, y dispone de servicios on-line. Cada asunto es para nosotros muy importante, lo atendemos cuidadosa y seriamente.
Experiencia: Magistrados, Fiscales, Abogados del Estado.
Abogados IN DIEM es un despacho de profesionales con máxima Experiencia previa como Magistrados, Fiscales, Abogados del Estado, Docentes Universitarios… que aportan la tranquilidad y seguridad de disponer del mejor equipo, competitivo y muy preparado para conseguir tus objetivos y cubrir tus necesidades.
Servicios jurídicos para empresas del sector fintech
La actividad de una empresa fintech puede quedar sometida simultáneamente a obligaciones financieras, mercantiles, tecnológicas y de protección de los consumidores. Nuestro trabajo abarca tanto la preparación del proyecto como su adaptación normativa durante el desarrollo de la actividad.
Autorización y registro de entidades de pago
Las empresas que desean ejecutar transferencias, gestionar determinados servicios de cobro, emitir instrumentos de pago o realizar otras actividades reguladas pueden necesitar una autorización del Banco de España.
La normativa también contempla regímenes específicos de registro para determinados prestadores, entre ellos las entidades de pago de poco volumen de negocio.
En IN DIEM asesoramos sobre la licencia de entidad de pago, la elección del régimen aplicable, la preparación del expediente regulatorio y las obligaciones que afectan a estas entidades. También estudiamos alternativas de colaboración con proveedores autorizados.
Si su proyecto requiere autorización para prestar servicios de pago, puede consultar nuestro asesoramiento sobre licencia de entidad de pago en España, donde abordamos los requisitos, las modalidades de autorización y registro, y la tramitación ante el Banco de España.
Asesoramiento para prestamistas y empresas de microcréditos
La concesión de préstamos al consumo exige revisar las condiciones contractuales, los sistemas de evaluación de solvencia, la transparencia de los costes y los derechos de los prestatarios.
La evolución de la regulación europea y española del crédito al consumo obliga, además, a prestar atención a los requisitos de acceso y ejercicio de la actividad, diferenciando las obligaciones vigentes de las nuevas disposiciones y sus fechas de aplicación.
Asesoramos a empresas dedicadas a la concesión de microcréditos y financiación al consumo en su implantación jurídica y adaptación regulatoria, sin confundir esta actividad con los servicios de pago ni con el crédito inmobiliario.
Para empresas que desean desarrollar esta actividad, ofrecemos un servicio específico de autorización de prestamista y asesoramiento para empresas de microcréditos, que comprende la implantación jurídica del negocio, la revisión de sus obligaciones y la adaptación a los requisitos regulatorios aplicables.
Prevención del blanqueo de capitales y cumplimiento normativo
Las actividades financieras sujetas a la normativa de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo requieren procedimientos adecuados a sus riesgos, estructura y operativa.
En los supuestos en que resulte exigible, intervenimos en la elaboración de manuales internos, identificación de clientes, evaluación de riesgos, controles y procedimientos de seguimiento, con el apoyo especializado de Capitalea.
Este trabajo puede coordinarse con nuestros servicios de corporate compliance y gestión de riesgos legales, especialmente cuando el negocio necesita integrar distintas obligaciones dentro de su organización.
Adquisición de entidades autorizadas y acuerdos de colaboración
Obtener una autorización propia no siempre es la única alternativa para desarrollar un proyecto fintech. Según las características del servicio, puede estudiarse la colaboración con una entidad previamente autorizada o la adquisición de una sociedad que ya disponga de determinadas habilitaciones regulatorias.
Estas operaciones exigen analizar la situación jurídica de la entidad, sus obligaciones pendientes, los contratos existentes y las autorizaciones o comunicaciones supervisoras que correspondan. La adquisición de una sociedad autorizada no supone que cualquier nuevo servicio pueda prestarse automáticamente.
Criptoactivos y regulación MiCA
Los proveedores de determinados servicios sobre criptoactivos están sometidos al Reglamento europeo MiCA, que establece requisitos de autorización, organización, transparencia y protección de clientes.
Con el apoyo de Cryptoveritas 360, contemplado en nuestra estructura de servicios especializados, abordamos cuestiones jurídicas relacionadas con criptoactivos, servicios digitales y operaciones internacionales, atendiendo a la normativa financiera y de prevención del blanqueo que corresponda.
Asesoramiento integral más allá de la autorización financiera
La obtención de una licencia no resuelve por sí sola todas las necesidades jurídicas de una empresa financiera. Su actividad también puede requerir contratos mercantiles, acuerdos entre socios, contratación de personal, asesoramiento fiscal, protección de datos y organización de sus órganos de administración.
Desde IN DIEM coordinamos estas cuestiones con el área de derecho societario y asesoramiento a empresas, evitando que las decisiones regulatorias se adopten al margen de la estructura empresarial.
Esta coordinación resulta especialmente útil para grupos internacionales que deben constituir una sociedad en España, incorporar administradores, formalizar inversiones o contratar proveedores locales.
Cómo trabajamos en la puesta en marcha de un proyecto fintech
La intervención jurídica se organiza según el grado de desarrollo del negocio y las exigencias de su actividad:
- Diagnóstico regulatorio: examinamos el producto, los flujos económicos, las partes intervinientes y los requisitos legales aplicables.
- Diseño jurídico y societario: revisamos la estructura empresarial, las funciones necesarias, los contratos y las posibles alternativas de acceso al mercado.
- Preparación y tramitación: elaboramos o coordinamos la documentación requerida y, cuando procede, intervenimos ante el organismo supervisor competente.
- Seguimiento normativo: asesoramos sobre modificaciones de actividad, nuevas obligaciones, procedimientos internos y adaptación de la empresa durante su funcionamiento.
Un equipo jurídico para proyectos financieros nacionales e internacionales
IN DIEM Abogados presta servicios en toda España, con atención presencial y online, y experiencia en asuntos jurídicos de dimensión internacional.
Nuestro enfoque combina el análisis regulatorio con el asesoramiento empresarial, permitiendo abordar los aspectos financieros, societarios y contractuales del proyecto de manera coordinada.
Ya se trate de una startup que prepara su lanzamiento, una empresa extranjera que estudia entrar en España o una entidad financiera que necesita revisar sus obligaciones, el punto de partida es comprender su actividad y determinar qué estructura jurídica permite desarrollarla conforme al régimen aplicable.
Llámanos.
Atención & resolución Inmediata. Equipo In Diem.
Llámanos, te atenderemos… Servicio de Urgencia IN DIEM
Abogados IN DIEM pone a disposición de sus clientes un servicio de atención
urgente operativo las 24 horas para situaciones de emergencia, ya sea en materia penal, contracción, litigios o familia.
Servicio Presencial
Nuestro Equipo de Abogados te atiende presencialmente en: Málaga, Madrid, Sevilla, Las Palmas de Gran Canaria, Huelva, Jerez, Cádiz; así como Tomares, Mairena del Alcor, Mairena del Aljarafe, Coria del Río, Dos Hermanas, Estepona y Marbella, entre otros.
Excelencia
Máxima experiencia como Fiscales, Abogados del Estado, Magistrados, Docentes Universitarios o Representantes Sindicales de alto nivel, que te aportan la tranquilidad y seguridad.
Servicio On Line
IN DIEM desarrolla su asistencia en cualquier lugar donde lo necesites. Asistencia Nacional e Internacional. Atendemos vía videoconferencia (a través de aplicaciones disponibles como Skype, Gotomeeting o Whatssap) y telefónica.
Abogados 24hs
Asistencia legal inmediata, las 24 horas del día. Nuestro equipo de abogados está disponible para asesorarte y acompañarte ante cualquier situación, brindando atención rápida, profesional y confidencial por teléfono, videollamada o de manera presencial.
Preguntas Frecuentes Legales Internacionales
Respuestas a consultas frecuentes sobre servicios legales internacionales, operaciones transfronterizas, derecho corporativo y asesoramiento jurídico global.
¿Qué hace un abogado especializado en regulación fintech?
Un abogado fintech analiza los requisitos legales que afectan a negocios financieros tecnológicos. Puede asesorar sobre licencias, autorizaciones, contratos, estructura societaria, prevención del blanqueo de capitales y relaciones con los organismos supervisores, además de intervenir en la adaptación normativa de empresas que ya están operando.
¿Todas las empresas fintech necesitan autorización del Banco de España?
No. La necesidad de autorización depende de la actividad desarrollada. Algunos servicios financieros requieren licencia o registro, mientras que otros negocios tecnológicos pueden operar sin autorización financiera específica, aunque deban cumplir otras obligaciones legales. Es necesario estudiar el producto y el papel que desempeña cada empresa en su prestación.
¿Puede una empresa extranjera desarrollar una actividad fintech en España?
Sí, pero la vía jurídica depende del país de origen, el tipo de servicio y las autorizaciones de las que disponga. Una entidad autorizada en otro Estado del Espacio Económico Europeo puede beneficiarse, en determinados supuestos, de mecanismos de pasaporte europeo. Las empresas de terceros países deben examinar las condiciones específicas de acceso al mercado español.
¿Qué organismo supervisa a las empresas fintech en España?
No existe un único supervisor para todas las empresas fintech. Según la actividad, pueden intervenir el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) u otros organismos competentes. La identificación de la autoridad supervisora forma parte del diagnóstico regulatorio inicial.
¿Es posible lanzar una fintech colaborando con una entidad financiera autorizada?
En determinados modelos de negocio puede establecerse una colaboración contractual con un proveedor autorizado. Sin embargo, esa colaboración no permite eludir las autorizaciones exigibles cuando la empresa realiza por sí misma una actividad reservada. Deben revisarse las funciones atribuidas a cada parte, las responsabilidades regulatorias y los requisitos de registro que puedan corresponder.
¿Qué obligaciones de prevención del blanqueo de capitales tiene una fintech?
Depende de si la empresa tiene la condición de sujeto obligado y de las actividades que realiza. Cuando resulte aplicable la normativa de prevención del blanqueo de capitales, deberán establecerse medidas de diligencia debida, evaluación de riesgos, controles internos y otras obligaciones previstas legalmente, con las particularidades que correspondan a cada entidad.
¿Qué normativa se aplica a las fintech que trabajan con criptomonedas?
El Reglamento europeo MiCA regula determinadas actividades relacionadas con criptoactivos y sus proveedores de servicios. Desde el 1 de julio de 2026 ha finalizado en España el periodo transitorio general para los proveedores previamente registrados. Las entidades comprendidas en su ámbito deben contar con la habilitación correspondiente, sin perjuicio de otros regímenes aplicables según el activo o servicio.
¿Cuánto cuesta poner en marcha una empresa fintech regulada?
No existe un coste único. Depende de la actividad, del tipo de autorización, del capital inicial exigible, de la estructura societaria, del personal y de los proveedores tecnológicos necesarios. También deben valorarse los costes de preparación documental, asesoramiento jurídico y cumplimiento normativo, así como los gastos recurrentes de funcionamiento.
¿Puede una fintech española prestar servicios en otros países de la Unión Europea?
Algunas entidades autorizadas pueden prestar determinados servicios en otros Estados del Espacio Económico Europeo mediante los mecanismos de pasaporte previstos en su normativa sectorial. Esta posibilidad no se extiende automáticamente a cualquier actividad fintech ni a todas las modalidades de registro simplificado.
¿IN DIEM asesora a empresas fintech que ya están operando?
Sí. El asesoramiento también comprende la revisión de contratos, obligaciones regulatorias, procedimientos internos, cambios societarios, ampliaciones de actividad y adaptación a nuevas disposiciones. Una empresa autorizada puede necesitar asistencia jurídica continuada para mantener una organización y una operativa acordes con sus obligaciones legales.
Directores jurídicos
Equipo In Diem.
¿Necesitas ayuda y una primera consulta gratuita?
Reserva una consulta inicial. En 60 minutos te damos una valoración honesta, las opciones disponibles y los próximos pasos.
¿Su proyecto fintech está preparado para operar en España?
Antes de iniciar una actividad financiera, es fundamental determinar qué requisitos regulatorios afectan al modelo de negocio y qué autorizaciones pueden resultar necesarias. En IN DIEM Abogados estudiamos la estructura del proyecto, sus servicios, las obligaciones de cumplimiento y las posibles vías de acceso al mercado. Contacte con nuestro equipo para valorar jurídicamente su iniciativa y definir los siguientes pasos.
Contáctanos
¿Tienes alguna pregunta o comentario?
Completa el formulario a continuación y te responderemos lo antes posible.
