Ampliación de plazos de cláusulas hipotecarias abusivas

Ampliación de plazos y protección del consumidor en casos de cláusulas hipotecarias abusivas

La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de 25 de enero de 2024 marca un cambio significativo en cuanto a los plazos de prescripción para que los consumidores puedan solicitar a los bancos la restitución de los gastos hipotecarios por una cláusula abusiva. Por ello, en este artículo profundizaremos sobre la ampliación de gastos hipotecarios abusivos por parte de las entidades bancarias.

1.- Antecedentes y contexto legal

Esta decisión surge como resultado de diversas cuestiones prejudiciales planteadas por la Audiencia Provincial de Barcelona en diciembre de 2021, relacionadas con reclamaciones interpuestas por distintos usuarios contra varios bancos. Estas reclamaciones buscaban la devolución de los gastos asociados a notarios, registro y gestión de hipotecas, alegando la presencia de cláusulas abusivas que las invalidaban. Caixabank, BBVA, Banco Santander y Banco Sabadell se opusieron a esta restitución de gastos hipotecarios, argumentando la prescripción del derecho a solicitar dicho reembolso.

El 21 de enero de 2016 se dio a conocer la primera sentencia en la que el Tribunal Supremo determinaba que era abusiva y, en consecuencia, nula, aquella cláusula de los contratos hipotecarios que impusiera al cliente el pago del cien por cien de los gastos derivados de la constitución del préstamo hipotecario. Posteriormente, en una segunda sentencia, el Alto Tribunal aclaró que los gastos de notaría, gestoría y registro de la propiedad debían ser compartidos entre el banco y el consumidor. Sin embargo, en julio de 2020, el TJUE dictaminó que la banca debía reembolsar todos los gastos hipotecarios cargados de forma abusiva, invalidando el reparto de gastos establecido por el Supremo en 2019.

2.- Determinación del plazo de prescripción: perspectiva del TJUE

El Tribunal Supremo, en línea con la jurisprudencia del TJUE, sostiene que la acción para declarar nula una cláusula abusiva es imprescriptible e insubsanable debido a su carácter de nulidad absoluta. No obstante, la acción restitutoria que se deriva de esta nulidad sí está sujeta a un plazo de prescripción, siempre que se respeten los principios de equivalencia y de efectividad.

En este sentido, es necesario analizar el plazo de prescripción desde diversos ángulos, considerando su duración, aplicación y el momento en que comienza su cómputo. Para garantizar el principio de efectividad, el plazo de prescripción debe ser lo suficientemente amplio como para no obstaculizar o imposibilitar el ejercicio de los derechos del consumidor conforme a la Directiva 93/13. El TJUE resalta que el comienzo del plazo de prescripción únicamente podrá considerarse compatible con el principio de efectividad si el consumidor pudo haber tenido conocimiento de su derecho de reclamación con anterioridad al inicio del cómputo de este periodo o a su finalización. De esta manera, el TJUE concluye que el plazo de prescripción de la acción restitutoria de los gastos hipotecarios no cumple con el principio de efectividad, ya que no es suficiente el conocimiento por parte del consumidor de la abusividad de la cláusula, sino que también debe conocer el derecho que le otorga la Directiva 93/13.

En resumen, el TJUE establece que el último pago de los gastos derivados de una cláusula abusiva no puede considerarse como inicio del plazo de prescripción.

Además, el TJUE rechaza la idea de que la jurisprudencia nacional en materia de prescripción constituya una prueba suficiente del conocimiento del consumidor para ejercer su derecho de reclamación y que con ello comenzase el inicio del plazo de prescripción de la acción restitutoria. Se argumenta que el consumidor siempre está en una posición de “inferioridad” frente al banco y, por lo tanto, no se pueda presumir que esté al tanto de la jurisprudencia nacional por más que dicha jurisprudencia esté consolidada.

Esta posición contrasta con el plazo de prescripción determinado por la sentencia del Tribunal Supremo de 24 de enero de 2019 y que habría permitido a los bancos alegar que el plazo para reclamar había prescrito el pasado 24 de enero de 2024, pues el Código Civil da cinco años para reclamar (10 años en el caso del Código Civil de Cataluña).

3.- Impacto y protección para los consumidores

En definitiva, la reciente sentencia del TJUE brinda una mayor protección a los consumidores, permitiéndoles reclamar los gastos hipotecarios sin que los bancos puedan alegar que ha prescrito el plazo para hacerlo, tal y como vienen haciendo actualmente en muchas de sus respuestas a las reclamaciones de sus clientes. Todo ello es especialmente relevante para aquellos afectados con hipotecas anteriores a junio de 2019, fecha en la que entró en vigor la Ley 5/2019, de 15 de marzo reguladora de los contratos de crédito hipotecario que trasladó casi todos los gastos a la banca. ­­­­Todo en beneficio de los consumidores perjudicados por clausulas abusivas de gastos hipotecarios, clausulas suelo y otras de similares características.

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Autor: Casimiro Galán Garrido

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